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Cómo encontrar un seguro médico asequible y de calidad para su pequeña empresa
Estos son los elementos clave que afectan el valor y el costo del plan de seguro médico de su pequeña empresa.
Beneficios de salud para empleadosConsejos para las Pequeñas Empresas
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La atención médica es cara. Como propietario de una pequeña empresa, tiene la oportunidad de brindarles a sus empleados acceso a un seguro médico asequible de calidad, si elige los planes adecuados.
Cuando se enfrenta a una lista de planes de varias compañías de seguros, puede resultar difícil determinar qué factores son importantes y cómo equilibrar los costos de su empresa con el valor que está brindando a su personal. Hemos simplificado este paso para usted, describiendo los elementos clave que afectan el valor y los costos del plan de seguro de su pequeña empresa.
Componentes de costo
Los planes de seguro se basan en algunos tipos diferentes de costos que impactan directamente en el gasto de atención médica para su empresa y sus empleados:
Una [premium] (https: ///www.hioscar.com/glossary/health-insurance-premium "Definición: prima") es el pago mensual requerido para tener un plan de salud activo. Puede ser pagado en su totalidad por un empleado, por un empleado y su empresa, o completamente por su empresa. Los planes de primas bajas suelen ser la opción más asequible para las empresas. Sin embargo, una prima baja generalmente impone una mayor carga financiera a sus empleados, ya que este tipo de plan a menudo viene con un deducible alto.
Un [deductible] (https: ///www.hioscar.com/glossary/deductible "Definición: deducible") es la cantidad que un empleado gastará en servicios cubiertos/ cubierto versus cubierto en su totalidad versus no cubierto "Definición: servicios cubiertos") antes de que su plan comience a pagar por la atención. Un plan de deducible alto con una prima mensual baja puede ahorrarle a sus empleados cientos de dólares al año si no necesitan mucha atención médica pero desean una cobertura básica en caso de una emergencia. Para los empleados con afecciones crónicas o procedimientos médicos próximos, un plan de prima alta con un deducible bajo probablemente sea una mejor opción.
Gastos de bolsillo incluyen el dinero que paga un empleado para cubrir la salud gastos de atención, incluidos [copagos] (https: ///www.hioscar.com/glossary/copayments-copays "Definición: copagos") y [coseguro] (https: ///www.hioscar.com/glossary/coinsurance "Definición: coseguro"). Cuanto menor sea la prima de su empleado, más tendrá que pagar de su bolsillo por cosas como medicamentos recetados.
Un [máximo de bolsillo] (https:///www.hioscar.com/glossary/out-of-pocket-max "Definition: out-of-pocket max") es la cantidad máxima que pagará un empleado para el cuidado de la salud durante el año. Una vez que alcancen esta cantidad, su plan pagará todos los gastos médicos cubiertos. Al igual que los deducibles y los gastos de bolsillo, cuanto más barata sea la prima mensual de un empleado, mayor será su máximo desembolso directo.
Tipos de red
Una red es el grupo de médicos, grupos médicos y laboratorios a los que los miembros tienen acceso como parte de su plan de seguro. Por lo general, cuanto más grande sea la red de una aseguradora de salud, más costosos serán sus planes.
suelen ser la opción de seguro médico más asequible, con una red limitada diseñada en torno a un solo grupo médico o sistema hospitalario. Debe seleccionar un médico de atención primaria y se requieren derivaciones antes de ir a un especialista, laboratorio u otro centro médico. Generalmente, la atención fuera de la red no está cubierta.
como Oscar ofrecemos la mejor atención por el precio. Las redes son más pequeñas y combinan la flexibilidad de una PPO con los ahorros de costos de una HMO. No es necesario que elija un médico de atención primaria ni solicite referencias. La atención está cubierta por médicos e instalaciones de la red. La atención fuera de la red no estará cubierta, excepto en determinadas situaciones (como emergencias o si no hay opciones disponibles dentro de la red).
ofrecemos redes más amplias a un precio moderado. Proporcionan costos más bajos cuando consulta a médicos dentro de la red e incluyen cobertura para atención fuera de la red con una remisión. Debe elegir un médico de atención primaria y obtener referencias para ver a un especialista, incluso si está dentro de la red.
son la opción más cara. Estos planes tienen las redes más amplias y, por lo general, cubren la atención de médicos e instalaciones tanto dentro como fuera de la red. No es necesario que elija un médico de atención primaria y no se requieren referencias para ver a un especialista.
Diseños de planos
Los planes de seguro vienen en una variedad de formas y tamaños. La forma en que se diseña un plan de seguro afectará cuánto pagan su pequeña empresa y sus empleados por la atención médica.
Los planes tradicionales están disponibles en casi todas las compañías de seguros. Siguen una estructura de niveles estandarizada y un costo compartido entre el empleado y la aseguradora. Todos estos planes ofrecen los mismos beneficios de salud; la diferencia radica en cuánto pagarán su empresa y sus empleados.
Plan Bronce: Prima baja, deducible alto. 60% de los costos de salud cubiertos pagados por la aseguradora, 40% pagados por el empleado.
Plan Silver: Prima moderada, deducible moderado. 70% de los costos de salud cubiertos pagados por la aseguradora, 30% pagados por el empleado.
Plan Gold (opens in new tab) : Prima mas alta, deducible más bajo. 80% de los costos de salud cubiertos pagados por la aseguradora, 20% pagados por el empleado.
Plan Platinum: Prima mas alta, deducible más bajo. 90% de los costos de salud cubiertos pagados por la aseguradora, 10% pagado por el empleado.
Planes compatibles con HSA son planes con deducibles altos que funcionan con una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Los empleados eligen cuánto contribuir, antes de impuestos, a su HSA y usar ese dinero para pagar los gastos de atención médica. Este tipo de plan suele ser una de las opciones más asequibles, pero la mayoría de los gastos de atención médica deberán ser pagados por el empleado hasta que se alcance su deducible.
Reuniéndolo todo
Ahora que conoce los factores que afectan el costo y el valor, ¿cómo elige el mejor seguro para su empresa y sus empleados? Más allá del presupuesto de su empresa, la consideración número uno deben ser las necesidades únicas de sus empleados. Si dirige una pequeña empresa de personas saludables en las primeras etapas de sus carreras, un plan consciente de los costos con primas más bajas y deducibles más altos podría ser la mejor opción. Si su equipo se ve mayor con problemas de salud más crónicos, una prima mensual más alta y un deducible más bajo tiene sentido.
La mejor manera de asegurarse de ofrecer planes que funcionen para todos es proporcionando una variedad de planes. Puede ofrecer hasta tres planes para cada clase de empleado (opens in new tab), y puede combinar niveles de plan y tipos de red.
